สมุดบัญชีทองคำฉบับฟรีแลนซ์ บทเรียนจากน้องนิวที่เกือบพลาดเพราะสภาพคล่องสวนทางกับวินัย

สมุดบัญชีทองคำฉบับฟรีแลนซ์: บทเรียนจากน้องนิวที่เกือบพลาดเพราะสภาพคล่องสวนทางกับวินัย

ในฐานะอาจารย์ที่คลุกคลีกับเรื่องทองคำมานาน พี่มักจะเจอน้องๆ ฟรีแลนซ์หรือคนทำงานอิสระเข้ามาปรึกษาบ่อยๆ ครับ คำถามยอดฮิตที่วนเวียนมาเสมอคือ “อาจารย์คะ ระหว่างเดินไปซื้อทองแท่งที่ร้านกับกดออมทองในแอป อันไหนดีกว่ากัน” คนส่วนใหญ่มักจะมองที่ราคา ค่ากำเหน็จ หรือความสะดวกสบาย แต่สำหรับพวกเราชาวฟรีแลนซ์ที่มีรายได้ไม่แน่นอนเหมือนน้ำขึ้นน้ำลง พี่อยากให้น้องๆ ลองมองข้ามปัจจัยเหล่านั้นไปก่อน แล้วมาเจาะลึกกันที่ปัจจัยเดียวที่สำคัญที่สุด นั่นคือ “สมดุลระหว่างสภาพคล่องกับวินัยทางการเงิน” วันนี้พี่จะขอเล่าเคสของ ‘น้องนิว’ กราฟิกดีไซเนอร์ฟรีแลนซ์คนเก่ง เพื่อเป็นบทเรียนให้น้องๆ ได้เห็นภาพชัดๆ กันเลยครับ

น้องนิวเป็นฟรีแลนซ์ที่งานชุกมากครับ เดือนหนึ่งมีเงินเข้าหลายหมื่น แต่บางเดือนก็เงียบกริบเหมือนป่าช้า ช่วงต้นปีเธอเพิ่งปิดโปรเจกต์ใหญ่ ได้เงินก้อนโตมาราวๆ 150,000 บาท ด้วยความที่ติดตามข่าวเศรษฐกิจ เห็นว่าธนาคารกลางสหรัฐฯ (Federal Reserve) อาจจะยังไม่รีบลดดอกเบี้ยเร็วๆ นี้ ทำให้ตลาดผันผวน เธอจึงอยากจะนำเงินส่วนหนึ่งไปพักไว้ในทองคำ แต่ก็เกิดความลังเลครั้งใหญ่ในใจ

ทางเลือกที่ 1: เดินเข้าร้านทอง คว้าทองแท่งเพื่อความอุ่นใจ

ความคิดแรกของนิวคือการนำเงินประมาณ 70,000 กว่าบาทไปซื้อทองคำแท่งน้ำหนัก 2 บาทที่ร้านทองเจ้าประจำแถวเยาวราช ข้อดีที่เธอเห็นชัดเจนคือการได้ ‘สินทรัพย์ที่จับต้องได้’ มาไว้ในมือ มันให้ความรู้สึกมั่นคง ปลอดภัย และที่สำคัญที่สุดคือ มันคือหลักประกันสภาพคล่องชั้นยอด นิวคิดในใจว่า “ถ้าเดือนหน้าลูกค้าเบี้ยวจ่ายเงิน หรือมีเหตุฉุกเฉินต้องใช้เงินด่วน เราก็แค่หิ้วทองแท่งก้อนนี้ไปที่ร้านไหนก็ได้ แล้วเปลี่ยนมันเป็นเงินสดได้ทันทีภายในไม่กี่นาที” ซึ่งความคิดนี้ไม่ผิดเลยครับ การซื้อทองที่ร้านให้สภาพคล่องที่สูงมากจริงๆ ตามที่ สมาคมค้าทองคำแห่งประเทศไทย ได้วางมาตรฐานการซื้อขายไว้

ทางเลือกที่ 2: กดออมทองออนไลน์ สร้างวินัยระยะยาว

ในอีกทางหนึ่ง เพื่อนของนิวก็แนะนำให้ลองใช้แอปพลิเคชันออมทองออนไลน์ ข้อดีของฝั่งนี้คือความยืดหยุ่นในการลงทุน นิวไม่จำเป็นต้องใช้เงินก้อนใหญ่ทีเดียว เธอสามารถตั้งโปรแกรมออมอัตโนมัติ (DCA) เดือนละ 5,000 หรือ 10,000 บาทได้ ซึ่งมันตอบโจทย์การสร้าง ‘วินัย’ ในการออมระยะยาวอย่างมาก เพราะมันจะช่วยเฉลี่ยต้นทุนในวันที่ราคาทอง ขึ้น หรือ ลง และป้องกันไม่ให้เธอเอาเงินก้อนไปใช้จ่ายฟุ่มเฟือยจนหมด พูดง่ายๆ ก็คือ ทางเลือกนี้เน้นการสร้างความมั่งคั่งอย่างช้าๆ แต่มั่นคงนั่นเองครับ

บททดสอบของจริง: เมื่อพายุการเงินมาถึงโดยไม่คาดฝัน

หลังจากลังเลอยู่นาน น้องนิวตัดสินใจเลือกทางที่ให้ความอุ่นใจมากที่สุด เธอตัดสินใจนำเงินไปซื้อทองคำแท่ง 2 บาทเก็บไว้ที่บ้าน และแล้ว...อีกสองเดือนต่อมา เหตุการณ์ไม่คาดฝันก็เกิดขึ้น ลูกค้ารายใหญ่ที่สุดของเธอประสบปัญหาทางการเงินและแจ้งขอเลื่อนจ่ายเงินออกไปอีก 3 เดือนเต็มๆ ทำให้นิวขาดรายได้หลักไปในทันที ในสถานการณ์แบบนี้ วินัยการออมระยะยาวที่วางแผนไว้สวยหรูกลายเป็นเรื่องรองลงไปทันที สิ่งที่เธอต้องการที่สุดคือ ‘เงินสด’ เพื่อมาจ่ายค่าเช่าห้องและค่าใช้จ่ายประจำวัน

ผลลัพธ์ที่พิสูจน์บทเรียน

น้องนิวตัดสินใจนำทองคำแท่ง 1 บาทไปขายที่ร้านทอง เธอยอมขาดทุนค่าส่วนต่างราคาซื้อ-ขาย (Spread) ไปเล็กน้อย แต่สิ่งที่ได้กลับมาคือเงินสดเกือบ 40,000 บาทในทันที ซึ่งเพียงพอที่จะทำให้เธอประคองชีวิตผ่านช่วงเวลาที่ยากลำบากไปได้ นิวบอกกับพี่ว่า “ถ้าวันนั้นเลือกเอาเงินทั้งหมดไปทยอยออมในแอป ป่านนี้คงต้องวิ่งวุ่นหาเงินจนหัวหมุนแน่ๆ การมีทองแท่งติดตัวไว้ มันเหมือนมีแผนสำรองฉุกเฉินที่ไว้ใจได้จริงๆ ค่ะอาจารย์”

บทวิเคราะห์และคำแนะนำจากพี่: กลยุทธ์ทองคำ 2 เฟสสำหรับฟรีแลนซ์

เคสของน้องนิวสอนบทเรียนสำคัญให้เราครับ ไม่ใช่ว่าการออมทองออนไลน์ไม่ดีนะครับ แต่มันอาจจะยัง ‘ไม่เหมาะ’ กับฟรีแลนซ์ที่ยังไม่มี ‘กองทุนฉุกเฉิน’ ที่แข็งแรงพอ ดังนั้น พี่อยากจะแนะนำกลยุทธ์ 2 เฟสแบบนี้ครับ

• เฟสที่ 1: สร้าง ‘ป้อมปราการสภาพคล่อง’
  สำหรับเงินก้อนแรกที่เก็บได้ เป้าหมายแรกและสำคัญที่สุดของฟรีแลนซ์คือการสร้างกองทุนฉุกเฉินที่เบิกใช้ได้ทันที พี่แนะนำให้ซื้อเป็นทองคำแท่งน้ำหนักที่เหมาะสมกับเงินออม เช่น 1 บาท, 2 บาท หรือ 5 บาท เก็บไว้เป็นสินทรัพย์สภาพคล่องสูงเผื่อเกิดเหตุการณ์แบบน้องนิวครับ
• เฟสที่ 2: เริ่ม ‘เพาะปลูกความมั่งคั่ง’
  หลังจากที่เรามี ‘ป้อมปราการ’ ที่มั่นคงแล้ว (มีทองแท่งฉุกเฉิน 1-2 ชิ้น) ทีนี้เราถึงจะเริ่มมองหาการสร้างวินัยระยะยาวได้ครับ เราสามารถเริ่มใช้บริการออมทองออนไลน์ เพื่อทยอยสะสมความมั่งคั่งไปเรื่อยๆ ด้วยเงินจำนวนไม่มากในแต่ละเดือน วิธีนี้จะช่วยให้พอร์ตการลงทุนของเราเติบโตอย่างยั่งยืน

ท้ายที่สุดแล้ว คำถามที่ว่าซื้อทองออนไลน์หรือร้านทองดีกว่ากัน มันไม่มีคำตอบที่ตายตัวครับ สำหรับน้องๆ ฟรีแลนซ์ มันคือการถามตัวเองว่า “ตอนนี้เรากำลังอยู่ในเฟสไหนของการเดินทางทางการเงิน” เราต้องการสร้างเกราะป้องกันความเสี่ยงเฉพาะหน้า หรือต้องการหว่านเมล็ดพันธุ์เพื่อการเติบโตในระยะยาว การเข้าใจสถานะของตัวเองคือหัวใจสำคัญที่สุดในการเลือกใช้เครื่องมือที่ถูกต้องครับ ลองนำไปปรับใช้กันดูนะ พี่เป็นกำลังใจให้เสมอครับ